칼럼
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돌려막기 개인회생 리볼빙의 늪에서 빠져나오는 법적 해결책
돌려막기 개인회생 리볼빙의 늪에서 빠져나오는 법적 해결책
"이번 달만 넘기면 괜찮아지겠지"라는 생각으로 시작한 카드 돌려막기.
하지만 한 곳을 막으면 다른 곳이 터지는 악순환 속에서 원금은 그대로인데 이자만 기하급수적으로 불어나는 상황에 직면해 계신가요?
리볼빙 서비스와 카드론을 번갈아 사용하며 하루하루 버티는 삶은 마치 모래성 위에 집을 짓는 것과 같습니다.
언젠가는 무너질 수밖에 없는 구조이기 때문입니다.
돌려막기를 하다가 개인회생을 고민하시는 분들이 가장 걱정하는 것은,
"최근까지 계속 대출을 받았는데, 이게 사기죄나 기각 사유가 되지는 않을까?" 하는 점입니다.
오늘은 돌려막기 채무의 위험성과 이를 법적으로 안전하게 정리하여 새 출발을 하는 실무 전략을 상세히 다루겠습니다.
돌려막기가 개인회생 심사에서 까다로운 이유
개인회생 신청 시 법원은 채무자가 언제, 어디에, 왜 돈을 썼는지를 면밀히 조사합니다.
특히 돌려막기 과정에서 발생한 '최근 채무(보통 신청 전 1년 이내 발생한 채무)'의 비중이 높다면 법원은 이를 매우 엄격하게 심사합니다.
혹시 빚을 갚을 의사 없이 고의로 대출을 받아 개인회생을 신청한 것은 아닌지 의심하기 때문입니다.
실무적으로 최근 채무가 전체의 80% 이상을 차지한다면,
법원은 변제율(원금 탕감 비율)을 높이거나 조건부 인가(정기적으로 소득을 보고하는 조건)를 내릴 가능성이 큽니다.
따라서 돌려막기를 하던 중 회생을 신청할 때는,
이 돈이 기존 빚을 갚기 위한 '대환' 목적이었음을 통장 내역과 금융 거래 확인서를 통해 최대한 입증해야 합니다.
카드 리볼빙과 다중 채무, 어떻게 소명해야 할까?
카드 리볼빙은 당장의 연체는 막아주지만 실제로는 연 15~19%의 고금리 채무입니다.
법원에서는 리볼빙 사용액이 많은 경우, 이를 단순 소비로 볼 것인지 아니면 생계를 위한 부득이한 선택이었는지를 파악합니다.
그렇다면 이를 소명하기 위해서는 어떤 방법을 활용해야 할까요?
회생 전문 변호사의 진짜 실무 노하우는 아래와 같습니다.
1) 결제 내역의 성격 분석
명품 구입이나 도박, 사치품 소비가 아닌 식비, 공과금, 병원비 등 생계형 지출임을 증명해야 합니다.
2) 대환의 증거 제시
A 카드 대금을 결제하기 위해 B 카드 론을 사용했다는 흐름을 일목요연하게 정리한 도표나 소명서를 제출하면,
'고의적 채무 발생' 혐의를 벗는 데 유리합니다.
3) 불가피성 강조
급격한 소득 감소나 가족의 투병 등 돌려막기를 시작할 수밖에 없었던 사정을 진술서에 진정성 있게 녹여내야 합니다.
전문가가 답하는 돌려막기 개인회생 Q&A
Q: 돌려막기를 멈추면 바로 연체가 될 텐데, 신청 전까지 전화를 계속 받아야 하나요?
A: 전화를 받아 개인회생 준비중이라고 한다면, 추심이 조금이나마 줄어들 수 있습니다.
그 후 개인회생 접수 후 '금지명령'을 함께 신청하여, 빠르게 추심 독촉을 막아야 합니다.
Q: 리볼빙 채무도 100% 탕감이 가능한가요?
A: 개인회생은 원칙적으로 원금의 최대 90%까지 탕감이 가능합니다.
카드사 리볼빙 채무도 당연히 조정 대상에 포함됩니다.
Q: 최근에 빌린 돈으로 기존 빚을 갚았는데, 이것도 '최근 채무'인가요?
A: 네, 그렇습니다. 실제 사용처가 기존 채무 변제라 할지라도,
대출 계약 자체가 최근에 이루어졌다면 법원은 이를 최근 채무로 분류합니다.
이 경우 '변제 자력'이 없는 상태에서 신규 대출을 일으킨 것으로 보아,
더 꼼꼼한 보정 권고가 내려질 수 있으니 실무 경험이 풍부한 조력자가 필수적입니다.
제가 직접 조력합니다
돌려막기는 결국 시간과의 싸움입니다.
"다음 달에는 보너스가 나오니까", "조금만 더 버티면 되겠지"라는 희망 고문은 채무 규모만 키울 뿐입니다.
돌려막기를 멈추는 순간 세상이 무너질 것 같지만, 법적인 보호망 안으로 들어오면 오히려 그때부터 진짜 재기가 시작됩니다.
저는 수많은 다중 채무자의 돌려막기 사례를 성공적으로 해결해온 노하우가 있습니다.
법원의 까다로운 보정 권고에 미리 대비하고,
의뢰인의 성실한 변제 의지를 법리에 맞춰 전달함으로써 기각 없이 인가 결정을 이끌어냅니다.
카드 돌려막기를 하고 있다면 여러분은 지금 심리적으로나 경제적으로 매우 지친 상태일 것입니다.
이 상황을 스스로 해결하려다 더 깊은 수렁에 빠지지 마십시오.
개인회생은 여러분의 과거를 비난하기 위한 제도가 아니라,
다시 경제 활동의 주체로 복귀시키기 위한 국가적 차원의 '심폐소생술'입니다.
지금 바로 전문가의 진단을 통해 돌려막기의 고리를 끊어내십시오.
한 달에 수백만 원씩 나가던 원리금 부담에서 벗어나,
법원이 정해준 합리적인 생계비를 보장받으며 빚을 갚아나가는 평온한 일상을 되찾아드리겠습니다.
그 첫걸음을 제가 함께 걷겠습니다.
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