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이재명 정부 배드뱅크 새도약기금 vs 개인회생, 더 유리한 선택은?
이재명 정부 배드뱅크 새도약기금 vs 개인회생, 더 유리한 선택은?
2026년 현재, 채무자들 사이에서 가장 뜨거운 관심사는 단연 이재명 정부의 배드뱅크 정책인 '새도약기금'입니다.
"7년 이상 된 빚을 나라에서 갚아준다"는 소식에 많은 분이 기대를 걸고 계십니다.
하지만 정부의 직접적인 빚 탕감과 법원의 개인회생은 그 성격과 대상이 판이합니다.
어떤 제도가 본인의 상황에 실질적인 도움이 될지, 정확한 팩트를 기반으로 비교해 보시면 어떨까요?
2026년 새도약기금, 누가 소각 대상인가요?
이재명표 배드뱅크로 불리는 새도약기금은 '상환 능력을 완전히 상실한' 장기 연체자의 재기를 돕는 데 목적이 있습니다.
2025년 10월 출범 이후 현재 본격적인 채권 매입과 소각이 진행 중이며, 핵심 요건은 다음과 같습니다.
-연체 기간: 7년 이상(2018~2019년 이전부터 연체된 채무)
-채무 규모: 원금 합계 5,000만 원 이하의 무담보 채무
-소득 기준: 중위소득 60% 이하 (1인 가구 기준 월 약 154만 원 이하)
-자산 조건: 생계형 자산을 제외한 처분 가능 자산이 거의 없어야 함
기초생활수급자나 중증 장애인 등 취약계층은 별도 심사 없이 우선 소각 대상이 되지만,
일반적인 소득이 있는 분들은 엄격한 '상환 능력 심사'를 거쳐야 합니다.
만약 심사 결과 상환 능력이 있다고 판단되면 원금 100% 소각이 아닌,
30~80% 감면 후 최장 10년 분할 상환으로 유도될 수 있습니다.
일반 직장인과 자영업자가 개인회생을 선호하는 이유
새도약기금이 파격적인 혜택을 담고 있음에도 불구하고, 여전히 많은 채무자가 개인회생을 선택하는 이유는 '현실성' 때문입니다.
새도약기금은 7년이라는 긴 시간을 견뎌온 분들을 위한 것이기에,
현재 독촉을 받고 있거나 연체 기간이 짧은 분들은 대상조차 되지 않습니다.
반면 개인회생은 다음과 같은 장점이 있습니다.
1) 연체 기간 무관
연체 전이라도 신청 가능하며, '금지명령'을 통해 독촉을 차단할 수 있습니다.
2) 높은 채무 한도
무담보 10억, 담보 15억 원까지 폭넓게 조정합니다.
3) 포괄적 채무 조정
새도약기금이 주로 금융권 협약 채권에 국한되는 것과 달리,
개인회생은 개인 간 채무, 사채, 보증 채무까지 모두 포함하여 조정할 수 있습니다.
실무자가 전하는 선택의 기준
새도약기금은 정부가 대상자를 선정하여 통보하거나 조회하는 시스템으로 운영됩니다.
즉, 내가 원한다고 해서 바로 탕감받는 것이 아니라 정부의 예산과 순번을 기다려야 하는 구조입니다.
만약 본인의 채무가 5,000만 원을 넘거나, 당장 급여 압류나 유체동산 압류를 막아야 하는 급박한 상황이라면 어떨까요?
이런 경우에는 정부의 배드뱅크 정책만 바라보다가 실질적인 재기 기회를 놓칠 우려가 있습니다.
개인회생은 본인이 주도적으로 신청하여 법적 보호(금지명령)를 받을 수 있기 때문입니다.
특히 2026년 인상된 최저생계비를 적용하면,
이전보다 훨씬 낮은 변제금으로 3년 내외의 짧은 기간 안에 면책을 받을 수 있는 유리한 환경이 조성되어 있습니다.
제가 직접 조력합니다
결론적으로 7년 이상 장기 연체 중이며 채무액이 소액인 분들은,
새도약기금 누리집을 통해 본인이 소각 대상인지 먼저 확인해 보시는 것이 좋습니다.
하지만 안정적인 소득이 있고 채무액이 커서 확실한 법적 정리가 필요한 분들이라면,
개인회생이 더 빠르고 강력한 해결책이 될 것입니다.
정확한 정보가 있다면 막막했던 빚 문제도 반드시 해결의 실마리를 찾을 수 있습니다.
내 상황에서 어떤 제도가 탕감률이 더 높을지,
그리고 당장의 독촉을 멈추기 위해 무엇을 먼저 해야 할지 전문가와 함께 차분히 짚어보세요.
정확한 정보가 있다면 막막했던 빚 문제도 반드시 해결의 실마리를 찾을 수 있습니다.
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