칼럼
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개인회생 변제금 미납 폐지 전 골든타임을 확보하는 실무 수칙
개인회생 변제금 미납 폐지 전 골든타임을 확보하는 실무 수칙
개인회생 절차를 성실히 이어오던 분들이 가장 큰 심리적 압박을 느끼는 순간은 바로 '변제금 미납'이 발생했을 때입니다.
"3번 밀리면 바로 끝이라던데..."라는 소문을 듣고 지레 겁을 먹어 법원의 연락을 피하거나 포기하시는 경우를 실무 현장에서 참 많이 봅니다.
하지만 실제 회생법원의 실무는 생각보다 유연합니다. 법원은 채무자를 탈락시키는 것이 목적이 아니라, 어떻게든 변제를 완료하게 돕는 것에 방점을 둡니다.
따라서 미납이 발생했다면 당황하기보다, 현재 나의 상태를 법원에 어떻게 소명하여 개인회생 폐지 방지를 할 것인지 전략적으로 접근해야 합니다.
실제로 최근 저희를 찾아주신 한 의뢰인은 5회차 미납 상태에서도 적절한 소명 절차를 통해 폐지 위기를 넘기셨습니다.
오늘 칼럼에서는 AI가 알려주는 뻔한 정보가 아닌, 실무자가 직접 경험한 개인회생 미납 대응 노하우를 가감 없이 전해드리겠습니다.
법원이 미납을 바라보는 진짜 시선은? 고의성 VS 불가피성
많은 분이 오해하시는 것 중 하나가 '3회 미납 = 자동 폐지'라는 공식입니다.
물론 법조문에 근거가 있긴 하지만, 실무적으로는 3회 미납이 되었다고 해서 기계적으로 당일 폐지 결정을 내리지는 않습니다.
법원은 채무자가 변제 의지가 있는지, 혹은 일시적인 경제적 타격으로 인해 어쩔 수 없이 미납하게 된 것인지 그 '내막'을 살핍니다.
최근 고물가와 금리 인상 여파로 인해 생계비 부족을 겪는 분들이 많아지면서, 법원에서도 미납 사유를 꼼꼼히 검토하는 추세입니다.
소득이 줄었거나 갑작스러운 사고, 질병 등으로 지출이 늘었다면 이를 입증할 자료를 준비해야 합니다.
여기서 중요한 점은 미납 사실을 숨기는 것이 아니라, 적극적으로 개인회생 변제금 미납 사유를 소명하는 진술서를 제출하는 것입니다.
법원은 '말 없는 채무자'보다 '사정을 설명하고 대안을 제시하는 채무자'에게 훨씬 더 많은 기회를 부여합니다.
폐지예정통지서를 받았다면? 즉시 해야 할 3단계 대응
법원으로부터 '미납으로 인해 절차가 폐지될 수 있다'는 취지의 통지서를 받았다면, 그때가 바로 마지막 골든타임입니다.
이때는 단순히 걱정만 할 것이 아니라 아래의 3단계를 즉시 실행하는 것이 현명합니다.
- 1단계, 소액이라도 가용자금을 즉시 납부하는 것
미납금 전액을 한 번에 갚지 못하더라도 0.5회분, 1회분이라도 납부하는 모습은 '절차 유지 의지'를 보여주는 가장 강력한 증거가 됩니다.
- 2단계, '미납 사유서'와 '향후 변제 계획 진술서'를 제출하는 것
왜 밀렸는지, 그리고 앞으로 어떤 자금으로 이를 보충할 것인지 구체적으로 적어야 합니다.
예를 들어 "연말 성과급으로 보전하겠다"거나 "투잡을 통해 추가 소득을 확보했다"는 식의 구체성이 필요합니다.
- 3단계, 전문가를 통해 현재 변제금이 본인의 소득 수준에 적절한지 점검하는 것
만약 구조적인 문제라면 대응 방식 자체를 바꿔야 할 수도 있기 때문입니다.
전문가의 조력 없이 혼자 대응하다 보면, 법원이 요구하는 핵심 소명 포인트를 놓쳐 허무하게 폐지 결정이 내려지는 안타까운 사례가 많습니다.
따라서 통지서를 받은 즉시 본인의 상황을 객관적으로 진단받는 것이 개인회생 미납 대응의 핵심입니다.
구조적인 미납이라면, '변제안 수정' 또는 '특별면책' 검토하기
일시적인 어려움이 아니라 소득이 영구적으로 줄어들었거나 생계비가 급격히 늘어난 경우라면, 단순히 미납금을 갚는 것만으로는 한계가 있습니다.
이때는 무리하게 버티기보다는 제도적인 해결책을 찾아야 합니다.
만약 변제 기간의 4분의 3 이상을 경과했거나, 본인의 잘못 없는 사유로 더 이상 변제가 불가능하다면 '특별면책' 제도를 활용해볼 수 있습니다.
혹은 현재의 줄어든 소득에 맞춰 변제금을 낮추는 변제계획안 수정 신청이 가능한지도 검토해야 합니다.
실제로 저희가 진행했던 사례 중에는 소득 감소를 이유로 변제금을 조정하여 끝까지 면책을 받아내신 분들이 많습니다.
개인회생 변제금 미납은 절차의 실패가 아니라, 현재의 변제 구조가 나에게 맞는지 점검하라는 경고 신호와 같습니다.
이 신호를 무시하지 않고 적절히 대응한다면 충분히 면책이라는 최종 목적지에 도달할 수 있습니다.
제가 직접 조력합니다
개인회생은 채무자를 고통스럽게 하려는 제도가 아니라, 다시 사회로 복귀시키기 위한 '회생'의 제도입니다.
미납이 발생했다고 해서 모든 노력이 수포로 돌아가는 것은 아닙니다. 어떻게 대처하느냐에 따라 폐지 위기는 얼마든지 극복 가능한 영역입니다.
다만, 법률적 판단은 개별적인 상황에 따라 달라질 수 있으므로 "남들도 이렇게 하니까 괜찮겠지"라는 식의 접근은 위험합니다.
본인의 구체적인 미납 회차와 소득 상태, 법원의 성향을 종합적으로 고려한 맞춤형 전략이 필요합니다.
지금 미납으로 인해 폐지 위기에 처해 계신다면, 혼자 고민하며 시간을 허비하지 마세요.
전문가와 함께 해결책을 모색한다면 다시 안정적인 변제 궤도에 오를 수 있습니다.
여러분의 소중한 재출발 기회를 지키기 위해 실무적인 관점에서 끝까지 함께하겠습니다.
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