칼럼
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카드연체, 개인회생으로 가능할까요?
카드연체가 쌓였을 때 개인회생이 해결책이 될 수 있습니다.
하지만 그 전에 가장 먼저 느끼는 감정은 “이제 어떻게 되지?”일 겁니다.
연체가 시작되면 일단 마음이 조급해지고, 다음 달이 오기 전까지 머리가 복잡해지죠.
그런데 이 상황을 그냥 두면 더 커진다는 사실을 아는 순간, 더 막막해집니다.
✓ 목차 ✓
1. 카드연체는 언제부터 문제인가
2. 불법 대출이 더 위험한 이유
3. 개인회생이 실제로 무엇인지
1. 카드연체는 언제부터 '문제'가 되기 시작할까
사람들은 보통 “3일 정도면 괜찮겠지”라고 생각합니다.
하지만 카드사 입장에서는 연체가 발생하면 즉시 대응을 시작합니다.
일반적으로 3일 정도 지나면 안내 문자가 오고,
5일쯤 되면 카드사 간 연체 정보가 공유되기 시작합니다.
여기서 가장 불안해하는 포인트가 바로 “내 정보가 퍼지는 것”이죠.
그리고 일주일이 넘어가면 추심 전화나 방문이 시작됩니다.
그때부터는 “내가 이걸 감당할 수 있을까”라는 생각이 현실이 됩니다.
30일이 넘어가면 가압류 등 강제집행 가능성이 커지는데,
이 시점이 되면 통장 압류까지 이어질 수 있어요.
결국, 연체는 ‘시간이 지날수록 위험이 커지는 구조’입니다.
2. 불법 대출로 연체를 막는 건 결국 더 큰 함정이다
가장 먼저 떠올리는 선택지는 “다른 대출로 막아보자”일 겁니다.
하지만 이건 단기적으로만 숨을 쉬는 방법입니다.
불법 대출은 이자율이 높고, 상환 구조가 더 가혹합니다.
그 결과 채무는 더 빠르게 늘어납니다.
즉, 문제를 덮어두는 방식이 아니라 문제를 확대하는 방식이 됩니다.
그리고 연체가 더 길어지면 카드사 추심은 더 강해집니다.
결국, 법적 절차로 들어가야 하는 상황까지 이어지기도 합니다.
그렇다면 불법 대출을 선택하기 전에,
정식 채무조정 제도를 먼저 고려하는 것이 합리적입니다.
3. 개인회생은 '채무를 갚게 만드는 제도'가 아니라 '채무를 줄이는 제도'입니다
개인회생은 과도한 채무로 고통받는 사람을 위해 법원이 채무를 재조정해 주는 제도입니다.
많은 사람이 오해하는 부분이 바로 “개인회생은 더 큰 빚을 만드는 제도”라는 점입니다.
실제로는 월 변제금을 정하고 일정 기간 납부하면 남은 채무를 면제받을 수 있습니다.
다만 아무나 신청할 수 있는 제도는 아닙니다.
첫째, 재산보다 채무가 더 많아야 합니다.
둘째, 채무액 범위가 정해져 있습니다.
무담보 채무는 최대 10억 원, 담보 채무는 최대 15억 원 이하여야 합니다.
그리고 최소 1천만 원 이상 채무가 있어야 신청 대상이 됩니다.
셋째, 매월 꾸준한 소득이 있어야 합니다.
직장인뿐 아니라 자영업자, 일용직, 프리랜서, 보험설계사 등도 가능합니다.
즉, “내가 소득이 없어서 못 할 것 같아”라고 생각할 수 있지만,
실제론 소득 형태가 다양해도 가능성이 열려 있습니다.
마무리
카드연체는 시간이 지날수록 상황이 악화되는 구조입니다.
연체가 길어지면 강제집행까지 이어질 수 있어,
초기에 적법한 채무조정 제도를 고려하는 것이 중요합니다.
개인회생은 채무를 줄이고 다시 시작할 수 있는 제도입니다.
그리고 그 과정에서 가장 중요한 건 “어떤 선택이 가장 안전한가”입니다.
지금 상황이 감당하기 어렵다면, 혼자 끌고 가지 말고
법적 절차를 통해 문제를 정리하는 것이 더 빠른 해결로 이어질 수 있습니다.
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