칼럼
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개인사업자개인회생: 대출 부담을 얼마나 줄일 수 있는지 고민중이신가요?
많은 개인사업자가 매출 감소와 각종 대출 상환 압박 사이에서 길을 잃기도 합니다.
그런데 채무가 많다고 해서 선택지가 사라지는 건 아닙니다.
개인회생 제도는 단순히 빚을 깎아주는 ‘마법’이 아니라, 법의 테두리 안에서 재기가 가능한 실전적 길을 제공하는 장치입니다.
특히 소상공인·자영업자분들이 현실적으로 가장 많이 궁금해 하는 질문이 바로 “과연 대출이 얼마나 정리되고 남은 삶을 다시 설계할 수 있느냐”입니다.
오늘 이 글은 바로 그 복잡한 절차와 실질적인 효과를 사람의 호흡으로 풀어 설명합니다.
✓ 목차 ✓
1. 개인사업자 개인회생, 실제로 누가 가능한가
2. 개인사업자 개인회생의 핵심 - 변화된 법적 기준과 절차
3. 소상공인이 실제로 체감하는 개인회생의 효과
1. 개인사업자 개인회생, 실제로 누가 가능한가
개인사업자라면 자영업자·프리랜서 포함해서 정기적인 소득이 있는 사람은 기본적으로 개인회생 신청 대상이 됩니다.
즉 법인사업자가 아닌 개인의 이름으로 사업을 하고 있다면, 매출이 불규칙하더라도 일정 소득이 있다면 가능성이 열려 있는 겁니다.
이런 소득은 세금 신고·통장 거래내역 같은 객관적 자료로 증빙해야 합니다.
채무 한도도 중요한데, 2025년 기준 법에서 정하는 무담보 채무는 10억 원 이하, 담보부 채무는 15억 원 이하인 경우 개인회생 신청이 가능합니다.
이것은 개인사업자가 흔히 받는 카드론·사업자대출·보증채무 등 대부분을 포함합니다.
독자들은 “정말 내 상황에서도 문턱을 넘을 수 있을까”라는 의문을 자주 던집니다.
그런데 단순히 매출이 흔들린다 해도, 그 매출을 증빙하고 수입으로 인정받는 것이 갈림길입니다.
2. 개인사업자 개인회생의 핵심 - 변화된 법적 기준과 절차
많은 분들이 두려워하는 절차는 사실 꽤 구조화되어 있습니다.
법원은 신청자의 소득에서 최저생계비를 제외한 나머지를 ‘가용소득’으로 인정합니다.
이 가용소득은 매월 일정한 변제계획으로 책정됩니다.
그리고 그 변제계획을 성실하게 이행하면, 일정 기간(보통 3~5년) 이후 남은 채무가 면책되어 사실상 탕감됩니다.
이 구조는 채무자가 소득활동을 지속할 수 있게 만든 장치입니다.
또한 법 개정으로 생계 유지자산 면제, 그리고 최저생계비 기준이 인플레이션을 반영해 조정된 바 있습니다.
즉, 과거 단순 고정 기준이었지만 사회·경제 현실을 반영해 법이 바뀌고 있습니다.
독자들이 가장 궁금해하는 부분은 “절차가 너무 복잡해서 실패하면 어떻게 하나”인데, 실제로는 초기 단계에서 소득과 채무 자료를 충분히 준비하는 것이 성공의 대부분입니다.
서류 준비가 절차의 8할이라 할 만큼 중요합니다.
3. 소상공인이 실제로 체감하는 개인회생의 효과
현장에서 많이 듣는 질문은 이것입니다. “사업자대출도 탕감이 되나요?” 답은 그렇습니다.
다만 탕감의 폭은 개인 상황에 따라 다르고, 법원이 ‘가용소득’과 ‘청산가치’를 어떻게 보는지에 따라 달라집니다.
예를 들어 가용소득이 많지 않은 사업자의 경우, 3~5년 계획을 성실히 이행하면 남은 빚은 면책이 되는 구조입니다.
실제로 많은 사람이 제도를 활용해 대출 부담을 줄이고 재도약을 하고 있습니다.
“내 수입이 흔들리는데 회생이 될까?”라는 질문에 법원은 꾸준하고 증빙 가능한 수입의 흐름을 통해 답합니다.
사업에 연속성이 없거나 입증이 안 되면 제도 자체를 활용하기 어렵지만, 반대로 명확한 자료가 있으면 법적 테두리 안에서 큰 폭의 대출 부담 완화로 이어지는 것입니다.
마무리
개인사업자의 채무 문제는 단순한 숫자의 문제가 아닙니다.
생활과 삶의 지속 가능한 선택지에 관한 물음입니다. 개인회생은 ‘빙산 아래 부분’을 드러내며 함께 가는 절차입니다.
제도를 알고, 준비하고, 법적 요건을 충족시키면 채무를 현실적으로 줄이고 다시 출발할 수 있는 길이 열립니다.
그리고 결국 가장 중요한 질문은 “지금 할 수 있는 준비를 하고 있느냐”입니다.
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