칼럼
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개인회생 통장내역, 법원은 무엇을 보고 어떤 질문을 던질까?
개인회생 통장내역, 법원은 무엇을 보고 어떤 질문을 던질까?
개인회생을 신청하면 누구나 마주하게 되는 가장 큰 산이 바로 '통장 내역 소명'입니다.
단순히 최근 1~2년 치 내역을 제출하는 것으로 끝나지 않습니다.
법원 회생위원은 채무자의 통장 거래 내역을 한 줄 한 줄 훑어보며 의심스러운 자금 흐름에 대해 날카로운 질문을 던집니다.
"이때 출금된 500만 원은 어디에 썼는지?", "이 주기적인 입금자는 누구입니까?"와 같은 보정 권고를 받게 되면 대부분의 채무자는 당혹감을 감추지 못합니다.
통장 내역은 채무자의 정직성과 재산 상태를 증명하는 가장 강력한 객관적 지표입니다.
법원이 통장을 이토록 꼼꼼하게 보는 이유는 명확합니다.
감추어둔 재산은 없는지, 혹은 회생 신청 직전에 재산을 누군가에게 빼돌리지는 않았는지 확인하기 위함입니다.
오늘은 실무자의 시각에서 법원이 통장 내역에서 무엇을 중점적으로 보는지, 그리고 어떻게 대비해야 하는지 가감 없이 전해드립니다.
법원이 주목하는 '수상한 돈의 흐름' 3가지
회생 실무에서 법원이 가장 눈여겨보는 대목은 크게 세 가지로 요약됩니다.
첫째는 '거액의 현금 출금'입니다.
통상적으로 50만 원이나 100만 원 이상의 금액이 현금으로 인출되었다면, 법원은 이를 재산 은닉으로 의심합니다.
"생활비로 썼다"는 막연한 주장만으로는 부족하며, 구체적인 영수증이나 사용처를 증명하지 못하면 해당 금액은 전액 채무자의 재산(청산가치)으로 산입될 가능성이 높습니다.
둘째는 '편파 변제'입니다.
금융기관 채무는 갚지 않으면서 지인이나 가족, 혹은 특정 사채업자에게만 입금한 내역이 있다면 법원은 이를 매우 엄중하게 다룹니다.
이는 다른 채권자들의 이익을 침해하는 행위이기 때문입니다.
이 경우 법원은 해당 금액만큼을 다시 회수해 오라는 취지의 보정 명령을 내리거나, 변제금을 높여서 갚으라고 요구합니다.
셋째는 '사행성 소비'입니다.
최근 들어 주식, 비트코인, 해외 선물 거래소로 입금된 내역이나 카지노, 불법 도박 사이트 결제 내역에 대한 심사가 매우 강화되었습니다.
과거에는 이러한 손실액을 전액 탕감해 주기도 했으나, 최근 실무에서는 손실된 원금 중 상당 부분을 재산으로 간주하여 변제금을 높이는 추세입니다.
소명할 수 없는 내역이 있는데 어떡할까요?
상담을 오시는 분들이 가장 두려워하는 지점입니다.
"기억도 안 나는 2년 전 거래인데 어떡하나요?", "도박 사실이 걸리면 기각될까요?"와 같은 걱정들입니다.
하지만 기억하십시오. 법원은 완벽한 도덕군자를 찾는 것이 아니라, 현재 채무자의 경제적 상황을 정확히 파악하여 갱생의 기회를 주고자 하는 것입니다.
소명이 불가능하거나 불리한 내역이 있다면 숨기기보다는 '정공법'을 택하는 것이 유리할 때가 있습니다.
실무상으로는 "해당 금액은 도박으로 탕진했음을 인정하며,
이에 상응하는 만큼 청산가치에 반영하여 더 많이 갚겠다",
대신 월 변제금을 낮추고 변제기간을 늘리는 방식 등으로 대응할 수 있다면 그렇게 하는 것이 사건을 기각 없이 끌어가는 것이죠.
거짓으로 소명하다가 추후 다른 계좌나 카드 내역에서 모순이 발견되면,
이는 '불성실한 신청'으로 간주되어 바로 기각 사유가 됩니다.
법원을 설득하는 기술은 '은폐'가 아니라 ‘합의’에 있음을 반드시 유의하셔야 합니다.
통장 내역 보정 권고, 기각을 피하는 실무적인 팁
법원으로부터 통장 내역에 대한 보정 권고를 받았다면, 이는 사건의 성패를 가르는 골든타임입니다.
이때는 단순히 엑셀 표를 만드는 수준을 넘어, 회생위원이 납득할 수 있는 '서사'를 제공해야 합니다.
우선, 계좌정보통합관리서비스(어카운트인포)를 통해 본인 명의의 모든 계좌를 빠짐없이 확인하고,
누락된 계좌가 나중에 발견되면 매우 불리합니다.
또한, 100만 원 이상의 거래에 대해서는 미리 사용처를 메모해 두고 관련 증빙 자료(병원비 영수증, 공과금 납부 내역 등)를 확보해 두는 것이 좋습니다.
이 과정에서 전문 변호사의 조력 유무는 변제금을 낮출 수 있는 결정적 차이를 만듭니다.
제가 직접 조력합니다
개인회생은 단순히 서류를 제출하는 행위가 아니라,
법원이라는 까다로운 심사관을 상대로 자신의 정직함을 증명하는 과정입니다.
특히 통장 내역 소명은 일반인이 혼자 대응하기에는 법률적 함정이 너무나 많습니다.
작은 실수 하나로 변제금이 불합리하게 높아지거나 면책의 기회를 놓치게 된다면 어떨까요?
그를 대비해 통장 내역 속에 숨겨진 리스크를 사전에 파악하고, 법원의 날카로운 질문에 대비할 수 있는 방어 논리를 세워드리겠습니다.
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