칼럼
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여러 군데 흩어진 빚 채무 통합 개인회생으로 한 번에
여러 군데 흩어진 빚 채무 통합 개인회생으로 한 번에
연말연시가 되면 이곳저곳에서 빌린 대출금과 카드값 고지서가 쌓여만 갑니다.
시중 은행부터 저축은행, 카드사, 심지어 대부업체까지 채무처가 다변화되어 있으면 매달 돌아오는 결제일을 챙기는 것조차 버거운 일이죠.
흔히 '빚으로 빚을 갚는' 돌려막기 굴레에 빠진 분들이 가장 먼저 찾는 대안이 '채무통합 대출'이지만,
이미 신용도가 낮아진 상태에서는 이마저도 불가능한 경우가 많습니다.
이때 가장 강력하고 확실한 대안이 바로 채무 통합 개인회생입니다.
많은 분이 "개인회생은 단순히 빚을 깎아주는 제도 아니냐"라고 묻습니다. 하지만 실무적으로 변제 완료가 끝이 아닙니다.
개인회생은 흩어진 모든 채무를 법원이라는 하나의 창구로 모으고, 내 소득 수준에 맞춰 '단 하나의 변제금'으로 통합하는 과정입니다.
복잡한 추심 전화에서 벗어나 오직 법원에만 성실히 납부하면 모든 채무가 정리되는 이 구조를 정확히 이해해야 새해에는 진짜 경제적 자유를 찾을 수 있습니다.
다중 채무자에게 채무 통합 개인회생이 필수적인 이유
채무처가 여러 곳인 다중 채무자의 가장 큰 고통은 '예측 불가능한 독촉'입니다.
각 채권사마다 추심 강도가 다르고, 어느 한 곳만 연체되어도 가계 경제 전체가 마비되기 때문입니다.
채무 통합 개인회생을 신청한 후 '금지명령'을 받으면 모든 채권자의 독촉과 강제집행을 한꺼번에 차단합니다.
은행권 대출은 물론이고, 추심이 지독하기로 유명한 사채나 대부업체 채무까지 모두 하나의 채권자 목록에 담아 관리할 수 있다는 점이 가장 큰 메리트입니다.
최근 서울회생법원 실무에서는 이렇게 분산된 채무의 발생 원인과 사용처를 꼼꼼히 살핍니다.
단순히 빚이 많다는 사실보다, "여러 군데에서 빌릴 수밖에 없었던 절박한 사정"을 어떻게 법률적으로 소명하느냐가 변제금 산정에 큰 영향을 미칩니다.
흩어진 채무를 하나로 묶으면 이자 지출이 즉시 중단되므로,
그동안 이자 갚느라 급급했던 비용을 실제 원금 탕감에 집중할 수 있는 구조로 체질 개선이 이루어집니다.
돌려막기로 늘어난 빚, 개인회생으로 어디까지 줄일 수 있을까?
채무 통합을 고민하는 분들의 공통점은 최근 1년 이내에 발생한 대출 비중이 높다는 것입니다.
기존 빚을 갚기 위해 또 다른 대출을 받는 이른바 '대환형 채무'입니다.
일반적인 금융권 채무 통합은 원금은 그대로 둔 채 이자율만 조금 낮춰주는 수준이지만, 개인회생 채무 정리는 원금 자체를 최대 90%까지 탕감해 줍니다.
1억 원의 빚이 1,000만 원이 되는 마법 같은 일이 실제로 일어날 수 있는 이유는 법원이 신청인의 '가용소득'만을 기준으로 변제 계획을 세우기 때문입니다.
저희 사무실에 방문하신 의뢰인 중에는 카드론과 현금서비스만 7~8군데에 달하는 분들이 많습니다.
이런 경우 각각 대응하면 백전백패이지만, 채무 통합 개인회생 절차 안에서는 모든 카드사 채무가 평등하게 취급됩니다.
소득에서 최저생계비를 뺀 나머지만 36개월간 성실히 납부하면, 나머지 수천만 원의 원금과 이자는 모두 법적으로 소멸됩니다.
다만, 최근 대출이 많을수록 '사행성' 여부를 엄격히 따지므로,
이를 최대한 합리적으로 소명하는 것이 실무적인 대응 전략이 수임의 핵심 노하우입니다.
실무 TIP: 기각 리스크를 줄이는 채권자 목록 작성법
채무를 통합할 때 가장 주의해야 할 점은 단 하나라도 채권을 누락해서는 안 된다는 것입니다.
개인회생 인가 결정 이후에 뒤늦게 발견된 채무는 통합 관리 대상에서 제외되어 별도로 갚아야 하는 불상사가 생깁니다.
특히 보증인 채무나 지인에게 빌린 사채 등이 누락되면 회생 절차 전체가 흔들릴 수 있습니다.
전문가의 조력을 받아 꼼꼼하게 채무 조회를 선행해야 하는 이유가 바로 여기에 있습니다.
실무 현장에서 보면, 채무 통합을 위해 무리하게 새 대출을 받았다가 '사기죄' 고소를 당하거나 회생 신청이 기각되는 안타까운 사례가 종종 발생합니다.
회생 신청 직전에 과도하게 대출을 받는 행위는 법원에서 '도덕적 해이'로 간주하기 때문입니다.
따라서 현재 채무가 한계치에 도달했다면,
더 이상의 추가 대출로 상황을 악화시키기보다 하루빨리 개인회생 채무 통합 절차를 밟아 법적 보호를 받는 것이 유리한 고지를 점하는 지름길입니다.
제가 직접 조력합니다
여러 갈래로 찢어진 채무는 결코 혼자서 정리할 수 있는 수준이 아닙니다.
채무 통합 개인회생은 단순히 빚을 하나로 모으는 것을 넘어, 귀하의 삶을 다시 하나로 모으는 과정입니다.
새해에는 빚 독촉 전화가 아닌, 희망찬 미래를 계획하는 전화로 일상을 채우셨으면 좋겠습니다.
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