칼럼
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개인회생 변제금 계산 소득과 생계비에 따라 달라지는 이유
개인회생 변제금 계산 소득과 생계비에 따라 달라지는 이유
개인회생을 고민하는 분들이 상담 시 가장 먼저, 그리고 가장 절실하게 묻는 질문은 "그래서 제가 매달 얼마를 내야 하나요?"입니다.
하지만 개인회생 변제금 계산은 단순히 전체 빚을 개월 수로 나누는 산술적인 방식이 아닙니다.
법원이 정한 엄격한 기준에 따라 신청인의 '가용소득'을 산출하는 복잡한 과정을 거치게 됩니다.
이 구조를 정확히 이해하지 못하고 서류를 접수하면, 실제 감당하기 어려운 수준의 변제금이 책정되어 중도에 절차가 폐지되거나,
반대로 법원으로부터 "변제 의지가 부족하다"며 보정 권고 폭탄을 맞을 수 있습니다.
변제금 산정의 대원칙은 '내 소득에서 법정 생계비를 뺀 나머지를 갚는 것'입니다.
하지만 여기서 말하는 소득과 생계비는 우리가 흔히 생각하는 개념과 실무상 차이가 큽니다.
인가 결정 이후 3년에서 5년이라는 긴 시간 동안 변제금을 밀리지 않고 완주할 수 있는 '현실적인 설계'가 뒷받침되어야,
비로소 성공적인 면책에 도달할 수 있습니다.
소득 산정이 변제금에 미치는 영향은?
개인회생 변제금 계산의 출발점은 소득을 확정하는 일입니다.
그런데 법원이 보는 소득은 단순히 이번 달 월급 봉투에 찍힌 숫자가 아닙니다.
최근 1년 혹은 최소 6개월간 반복적이고 지속적으로 발생한 '평균 소득'을 기준으로 합니다.
여기서 실무적인 문제가 발생합니다.
특정 달에 상여금을 많이 받았거나, 야근 수당 등으로 일시적으로 급여가 높았던 시기가 포함되면 평균값이 올라가 변제금 산정에 불리하게 작용할 수 있습니다.
저희 사무실에 방문하신 분들 중 급여 변동이 큰 직종에 계신 분들은 특히 이 대목에서 주의가 필요합니다.
법원은 가급적 높은 소득을 기준으로 변제금을 책정하려 하기 때문입니다.
따라서 실제보다 과도한 변제금이 책정되지 않도록,
일시적인 소득 상승분이나 비정기적인 수당을 어떻게 논리적으로 제외하고 '안정적인 실질 소득'을 입증하느냐가 대리인의 실무 역량입니다.
자영업자나 프리랜서라면 매출에서 공제되는 필요 경비를 얼마나 꼼꼼하게 증빙하느냐에 따라 결과값이 완전히 달라집니다.
개인회생 생계비와 부양가족 반영에 따른 변제금 차이
소득이 확정되었다면 그다음은 개인회생 생계비를 얼마나 인정받느냐의 싸움입니다.
보건복지부가 발표하는 기준 중위소득의 60%를 기준으로 가구원 수별 생계비가 정해지는데, 이 금액은 변제금 계산의 핵심 변수가 됩니다.
예를 들어 혼자 사는 1인 가구와 자녀를 양육하는 가구의 생계비 차이는 월 변제금에서 수십만 원의 차이를 만들어냅니다.
하지만 무조건 가족이 많다고 해서 생계비가 늘어나는 것은 아닙니다.
배우자의 소득 유무, 자녀의 연령, 부모님 부양 여부 등을 법원이 매우 까다롭게 검토합니다.
이때 추가 생계비(월세, 의료비 등)를 어떻게 법률적으로 소명하여 가구당 생계비를 극대화하느냐가 변제금을 낮추는 핵심 노하우입니다.
개인회생 생계비를 10만 원만 더 인정받아도 36개월이면 360만 원의 원금을 더 탕감받는 셈이 됩니다.
채무 구조와 청산가치 보장의 원칙이 만드는 변제금의 하한선?
마지막으로 체크해야 할 것은 '청산가치 보장의 원칙'입니다.
이는 "내가 회생을 통해 갚는 총액이, 지금 당장 내 재산을 다 팔았을 때 가치보다는 커야 한다"는 법적 원칙입니다.
즉, 재산이 많으면 소득이 적고 생계비가 많이 필요하더라도 변제금이 올라갈 수밖에 없습니다.
개인회생 변제금 계산시 보유한 부동산의 시세, 자동차 가액, 예상 퇴직금,
심지어 배우자의 재산 일부까지 청산가치에 포함되므로 이 계산이 틀어지면 계획안 자체가 기각될 수 있습니다.
또한 채무의 종류에 따라서도 전략이 달라집니다.
최근 도박이나 주식, 코인 투자가 원인이 된 채무에 대해서는 법원이 '변제율'을 높이라고 압박하는 경우가 많습니다.
이런 경우 단순히 수치상의 계산만으로는 통과하기 어렵습니다.
실무적으로는 반성문이나 채무 발생 경위에 대한 소명을 통해 변제율을 최대한 방어하면서도 법원이 납득할 수 있는 선을 찾아내는 것이 중요합니다.
전문가의 도움 없이 진행하다가 재산 가치를 잘못 산정하여 변제금이 폭등하거나, 변제율 부족으로 기각 리스크에 직면하는 사례가 빈번하니 주의해야 합니다.
제가 직접 조력합니다
개인회생 변제금 계산은 회생 절차 전체의 설계도와 같습니다.
숫자가 조금만 어긋나도 3년 뒤 면책이라는 목표는 신기루처럼 사라질 수 있습니다.
무리하게 낮은 변제금을 제시하여 기각당하는 것도 문제지만, 무리하게 높은 변제금을 수용하여 생활고에 시달리다 폐지되는 것은 더 큰 비극입니다.
인가보다 중요한 것은 '완주'입니다.
본인의 소득 구조와 재산 상태, 그리고 가구 환경에 맞는 가장 현실적이고 유리한 변제금을 산출하고 싶으시다면,
풍부한 실무 경험을 바탕으로 정밀한 시뮬레이션을 제공하는 전문가와 상담해 보시길 권장합니다.
상황에 최적화된 변제 계획안이 탄생할 때 비로소 경제적 재기의 문이 열릴 것입니다.
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