칼럼
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개인사업자 개인회생, 매출이 들쑥날쑥해도 지금 가능할까요
장사가 흔들리면 사람 마음도 함께 흔들립니다.
매일 들어오는 독촉 문자와 전화는 단순한 채권 문제가 아니라 일상의 숨통을 조여오는 압박입니다.
많은 개인사업자분들이 이 지점에서 두 가지 선택 사이에 서게 됩니다.
버티며 빚을 돌려막을 것인가, 아니면 제도적 정리를 시도할 것인가.
저는 수많은 사업자 사건을 다루며 한 가지 분명한 사실을 확인했습니다.
결정은 빠를수록 유리하고, 방법은 생각보다 현실적입니다.
개인사업자 개인회생은 실패를 증명하는 절차가 아니라, 지속 가능한 구조를 만드는 절차입니다.
이 글은 감정적 위로가 아니라 법원이 실제로 판단하는 기준을 중심으로 풀어보겠습니다.
✓ 목차 ✓
1. 메달 다른 수익, 법원은 어떻게 볼까
2. 세금과 대출, 어디까지 조정될까
3. 월 변제금은 실제로 어떻게 정해질까
1.매달 다른 수익, 법원은 어떻게 볼까
개인사업자 개인회생에서 가장 먼저 부딪히는 질문은 항상 같습니다.
매출이 일정하지 않은데도 가능하냐는 의문입니다.
법원은 한 달의 숫자를 보지 않고 일정 기간의 흐름을 봅니다.
무담보 채무가 10억 원 이하, 담보 채무가 15억 원 이하라는 상한선이 기본 전제입니다.
그러나 그보다 더 중요한 것은 계속적 소득의 개연성입니다.
예컨대 월 매출 600만 원, 순수익 250만 원인 식당이라면 법원은 평균 수익을 기준으로 삼습니다.
최저생계비를 공제한 뒤 남는 금액이 변제 재원이 됩니다.
이 구조 때문에 매달 수익이 요동쳐도, 평균이 살아 있으면 절차는 작동합니다.
실무적으로는 36개월에서 60개월 변제가 일반적입니다.
월 70만 원 수준으로 3년을 납부해 1억 원 이상의 채무를 감면받는 사례가 존재하는 이유도 여기에 있습니다.
독자가 지금 검색하는 이유가 바로 이것일 겁니다.
매출이 불안정하면 불가능하다고 생각했을 가능성 말입니다.
하지만 법원은 순간이 아니라 지속성을 평가합니다.
2.세금과 대출, 어디까지 조정될까
많은 사업자가 가장 두려워하는 부분은 세금입니다.
체납이 있으면 절차 자체가 막힌다고 오해하는 경우가 많습니다.
국세와 지방세는 개인사업자 개인회생의 회생채권에는 포함됩니다.
다만 면책 대상은 아니기 때문에 변제계획 안에서 전액 상환 구조를 짜야 합니다.
반면 카드론, 사업자 신용대출, 운영자금 대출은 대부분 면책 대상에 포함됩니다.
코로나 이후 정책자금 역시 조정 대상이 되는 경우가 늘어났습니다.
여기서 독자가 불안해하는 지점이 분명합니다.
세금 때문에 모든 게 무너질까 하는 걱정입니다.
그러나 핵심은 세금의 존재가 아니라 납부 계획의 설계 방식입니다.
이를 위해 법원은 최근 6개월 통장 내역, 카드매출, 현금영수증 기록을 요구합니다.
이 자료가 단순 서류가 아니라 변제 능력을 입증하는 핵심 증거가 됩니다.
3.월 변제금은 실제로 어떻게 정해질까
개인사업자 개인회생에서 가장 민감한 숫자는 결국 월 변제금입니다.
법원은 수입과 지출을 대조해 실제 가용 소득을 산정합니다.
월 250만 원 수입에 200만 원 지출이라면 변제 여력이 부족하다고 판단될 수 있습니다.
이 경우 일부 비용 항목을 조정해 현실적인 변제 구조를 만드는 전략이 필요합니다.
사례를 보겠습니다.
월 매출 900만 원, 순수익 300만 원인 카페 운영자가 있었습니다.
채무는 1억 5천만 원이었지만, 월 100만 원 36개월 변제로 인가를 받았습니다.
나머지 약 1억 1천만 원은 감면되었습니다.
또 다른 사업자는 월 250만 원 소득을 입증하고, 월 60만 원 변제로 절차를 마쳤습니다.
독자는 여기서 이런 생각을 할 겁니다.
나도 가능할까, 아니면 예외일까.
답은 단순합니다.
꾸준한 소득이 있다면 가능성은 충분합니다.
마무리
개인사업자 개인회생의 진짜 가치는 숫자가 아니라 안정입니다.
신청과 동시에 채권추심이 중단되면 일상은 비로소 숨을 쉽니다.
변제 계획을 성실히 이행하면 남은 채무는 법적으로 정리됩니다.
소득이 잠시 줄어들어도 조정이나 재신청으로 이어갈 길이 열려 있습니다.
지금 이 글을 읽는 순간에도 많은 사업자가 혼자 버티고 있을 겁니다.
그러나 가장 위험한 선택은 아무 결정도 하지 않는 것입니다.
시간은 채권자 편이 아니라 준비된 채무자 편입니다.
오늘 한 걸음을 내딛는 것이 내일의 재기를 만듭니다.
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