칼럼
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영끌족회생, 지금 검토하는 게 맞는지 아닌지 헷갈리다면
영끌족회생, 지금 검토하는 게 맞느냐고 우리가 먼저 묻습니다.
답부터 말씀드리면, 상황에 따라 지금이 아니면 기회를 놓칠 수도 있습니다.
요즘 이 키워드를 검색하는 분들 마음을 보면 단순합니다.
버틸 만큼 버텼고, 더는 돌려막기도 한계라는 신호를 이미 몸으로 느끼고 있죠.
부동산이든 코인이든, 처음엔 ‘선택’이었지만 어느 순간부터는 ‘탈출구’를 찾는 검색으로 바뀝니다.
그 지점에서 영끌족회생을 보게 됩니다.
다만 문제는 여기서부터입니다.
이게 정말 내 얘기인지, 실제로 얼마나 줄어드는지, 괜히 신청했다가 더 불리해지는 건 아닌지.
이 질문들이 머릿속을 떠나지 않죠.
그래서 오늘은 감정은 잠시 내려두고, 제도 자체가 어떻게 작동하는지부터 차분히 짚어보겠습니다.
✓목차✓
1. 영끌족 회생이 작동하는 구조
2. 변제금이 달라지는 이유
3. 미루는 심리의 위험성
1. 영끌족회생이 실제로 작동하는 구조
영끌족회생이 가능해진 핵심 이유는 개인회생의 ‘청산가치 보장 원칙’ 운용 방식이 달라졌기 때문입니다.
개인회생은 기본적으로 보유 재산의 가치보다 적게 갚게 할 수는 없다는 원칙을 깔고 갑니다.
이게 바로 청산가치 보장입니다.
문제는 투자 손실이 여기에 어떻게 들어가느냐였죠.
예전 기준대로라면 주식이나 코인에 쓴 돈은, 설령 전부 잃었더라도 ‘썼던 금액 자체’를 재산처럼 계산하는 경향이 강했습니다.
그러다 보니 실제 손에 남은 건 없는데, 변제금은 터무니없이 높아지는 구조가 반복됐습니다.
이 흐름이 바뀐 게 일부 회생법원 실무준칙 개정입니다.
서울, 수원, 부산 회생법원을 중심으로 투자 손실금을 일률적으로 청산가치에 포함하지 않는 방향이 자리 잡았습니다.
이 말은 곧,
투자에 썼다가 사라진 돈 때문에 다시 그 돈을 갚도록 강요하지 않겠다는 취지입니다.
그래서 영끌족회생이 ‘말이 되는 선택지’로 떠오른 겁니다.
다만 여기서 중요한 전제가 빠지면 안 됩니다.
모든 법원, 모든 사건에 자동 적용되는 규칙은 아닙니다.
채무 사용 시점, 투자 형태, 소득 구조에 따라 결과는 크게 달라집니다.
2. 변제금이 달라지는 결정적인 이유
영끌족회생을 검색하는 분들이 가장 집요하게 확인하는 건 이겁니다.
“그래서, 나는 매달 얼마를 내게 되나요?”
이 질문은 아주 현실적이고, 동시에 가장 위험한 질문이기도 합니다.
왜냐하면 변제금은 평균도, 사례도 의미가 없기 때문입니다.
개인회생에서 변제금은 현재 소득에서 최저생계비를 뺀 나머지 금액을 기준으로 산정됩니다.
이 구조 자체는 변하지 않습니다.
차이는 청산가치에 무엇이 포함되느냐입니다.
투자 손실이 청산가치로 인정되면,
소득과 상관없이 ‘그 손실액 이상은 갚아야 하는 구조’가 됩니다.
반대로 손실금이 제외되면,
소득 기준 변제만으로도 사건이 설계됩니다.
이 차이가 실제 생활에선 체감이 큽니다.
월 수십만 원이냐, 백만 원이 넘느냐의 문제로 이어지니까요.
그래서 영끌족회생은 신청 자체보다 사전에 어떤 논리로 설계하느냐가 더 중요합니다.
여기서 잘못 접근하면, 제도를 선택하고도 다시 막히는 상황이 생깁니다.
3. 영끌족회생을 미루는 심리의 함정
이 키워드를 검색하는 분들 중 상당수는 이미 답을 알고 있습니다.
다만 결정을 미루고 있을 뿐이죠.
“조금만 더 버텨보자”
“다음 달엔 나아질 수도 있잖아”
이 생각, 너무 익숙합니다.
하지만 실무에서 보면 이런 경우가 많습니다.
미루는 동안 연체가 쌓이고,
카드 돌려막기가 길어지고,
결국 회생 요건은 더 나빠집니다.
영끌족회생은 빠를수록 유리한 제도입니다.
이건 위로가 아니라 구조적인 사실입니다.
채무 사용 내역이 단순할수록,
소득 흐름이 끊기지 않았을수록,
법원 설득은 훨씬 수월해집니다.
그래서 이 키워드를 검색하고 있다면,
이미 마음속에선 절반 이상 결론이 난 상태라고 봅니다.
이제 필요한 건 용기가 아니라, 정확한 판단입니다.
마무리
영끌족회생은 실패를 인정하는 제도가 아닙니다.
무너진 구조를 정리하고, 다시 정상적인 삶으로 돌아가기 위한 절차입니다.
중요한 건 혼자 계산하지 않는 겁니다.
숫자는 비슷해 보여도 결과는 전혀 다를 수 있으니까요.
이 글을 읽고 있다면, 이미 충분히 고민하셨습니다.
이제는 정보를 근거로 판단할 차례입니다.
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