칼럼
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개인회생 변제계획안 승인 갈리는 기준 지금 확인하셔야 합니다
이 키워드를 검색하셨다는 건 이미 상황이 가볍지 않다는 뜻입니다.
그냥 서류 하나 쓰는 문제라면 이렇게까지 고민하지 않으셨겠죠.
실무에서 정말 많이 듣는 질문이 있습니다.
이대로 제출해도 괜찮을까요.
결론부터 말씀드리면, 그대로 냈다가 문제가 되는 경우가 훨씬 많습니다.
개인회생은 신청서보다 변제계획안에서 사실상 결론이 결정됩니다.
이 문서를 어떻게 구성하느냐에 따라 인가가 되기도 하고, 반복 보정 끝에 무너지기도 합니다.
지금부터 그 기준, 정확하게 짚어보겠습니다.
✓ 목차 ✓
1. 변제계획안 정말 왜 중요한가요
2. 법원은 어떤 기준으로 판단하나요
3. 승인 받으려면 어떻게 써야 하나요
1. 변제 계획안 정말 왜 중요한가요
개인회생 절차의 중심은 변제계획안입니다.
이건 단순한 제출서류가 아니라, 앞으로의 재정 구조를 설명하는 설계입니다.
법원은 채무가 많다는 사실 자체에는 크게 주목하지 않습니다.
대신 앞으로 갚을 수 있는 구조인지, 유지 가능한 계획인지를 봅니다.
여기서 중요한 정보가 하나 있습니다.
개인회생 인가는 최소 3년 이상 변제를 전제로 합니다.
즉 일시적인 수입이 아니라 지속 가능한 소득이 전제되어야 합니다.
그래서 소득이 불안정하거나, 지출이 과도하게 설정되어 있으면 바로 보정 대상이 됩니다.
실제로 보정명령의 상당수는 소득과 지출의 불균형에서 발생합니다.
이걸 처음부터 맞추지 못하면 절차 자체가 길어지고, 심하면 기각까지 이어집니다.
그래서 변제계획안은 처음부터 구조를 잡고 들어가야 합니다.
2. 법원은 어떤 기준으로 판단하나요
하지만 법원의 기준은 훨씬 입체적입니다.
핵심은 세 가지입니다.
첫째 소득의 지속성과 신뢰성입니다.
급여소득자는 재직기간과 급여 흐름이 중요하고, 자영업자는 매출의 반복성과 입증자료가 핵심입니다.
둘째 지출의 타당성입니다.
여기서 많이 무너집니다.
불필요한 지출이 포함되면 변제금이 올라가거나 계획 자체가 수정됩니다.
셋째 청산가치 보장입니다.
이건 반드시 기억하셔야 합니다.
재산을 처분했을 때의 가치보다 적게 갚는 계획은 인정되지 않습니다.
즉 재산 평가가 잘못되면, 아무리 성실하게 계획을 세워도 통과되지 않습니다.
이 세 가지는 단순 기준이 아니라 인가 여부를 가르는 핵심 축입니다.
하나라도 어긋나면 계획 전체가 흔들립니다.
3. 승인 받으려면 어떻게 써야 하나요
이제 가장 중요한 부분입니다.
그럼 어떻게 해야 통과될까요.
답은 명확합니다.
법원이 납득할 수 있는 흐름을 만들어야 합니다.
소득이 왜 지속되는지.
지출이 왜 필요한지.
변제금이 왜 이 수준인지.
이 세 가지가 자연스럽게 이어져야 합니다.
여기서 중요한 포인트 하나 짚겠습니다.
많은 분들이 변제금을 낮추는 데만 집중합니다.
하지만 무리하게 낮춘 변제금은 오히려 인가를 막는 요소가 됩니다.
법원은 현실성과 균형을 봅니다.
그래서 실무에서는 먼저 생활 유지가 가능한 금액을 계산하고, 그 범위 안에서 법원이 받아들일 수 있도록 조정합니다.
이 과정이 전략입니다.
같은 소득, 같은 채무인데 결과가 달라지는 이유도 여기 있습니다.
결국 문장을 잘 쓰는 문제가 아니라, 구조를 설계하는 문제입니다.
마무리
개인회생 변제계획안은 단순한 서류가 아닙니다.
이건 몇 년 동안의 삶을 결정하는 기준입니다.
지금 막막하신 이유, 충분히 이해됩니다.
하지만 분명한 건 하나입니다.
인가 여부는 우연이 아니라 준비에서 갈립니다.
혼자 판단하다가 방향을 잘못 잡는 경우, 생각보다 많습니다.
이미 진행 중이시라면 지금이라도 점검이 필요합니다.
처음이라면 더더욱 기준부터 정확히 잡으셔야 합니다.
그 선택이 결과를 바꿉니다.
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